Потребительские кооперативы: шанс или ловушка?

Казахстанцы активно вкладывают свои деньги в кооперативы, которые обещают им беспроцентную рассрочку, выгодные условия и, самое главное, быстрое получение квартиры или машины. Однако всё больше вопросов возникает к прозрачности и устойчивости некоторых из этих объединений. Финансовые обязательства перед вкладчиками, смена условий и подозрения в махинациях создают серьезные риски для участников. Можно ли вернуть свои деньги, если вы уже вложили их, но со временем начали замечать признаки финансовой пирамиды? И стоит ли вообще приобретать имущество через такие кооперативы? Ответы на эти вопросы — в расследовании MNU NEWSROOM.

Проблемный вклад: как деньги остались в кооперативе

Жительница Астаны Асем А. в 2020 году заключила договор с известным в стране потребительским кооперативом, который обещал выгодные условия для приобретения машины стоимостью 5 миллионов тенге.

«Я должна была платить по 50 тысяч тенге ежемесячно в течение полутора лет, и таким образом накопилось бы 900 тысяч тенге. Однако потом условия изменились. Мне сказали, что если я внесу 30% от стоимости машины — 1,5 миллиона тенге, то уже в течение полугода получу своё авто, а оставшуюся сумму буду выплачивать беспроцентно», — с сожалением рассказывает девушка.

Однако, спустя год, она так и не получила обещанный автомобиль и обратилась в кооператив с требованием вернуть деньги, но этого тоже не произошло. Спустя четыре года после заключения договора, в феврале 2024 года, она вновь потребовала вернуть вложенные средства. Организация, в свою очередь, пообещала сделать это через три месяца, но до сих пор не выполнила своего обещания.

Девушка признается, что не подавала в суд, поскольку не могла позволить себе оплатить услуги адвоката, стоимость которых составила бы 150 тысяч тенге.

«На данный момент я нахожусь в положении и поэтому финансово ограничена», — признаётся Асем.

После рождения ребенка она намерена обратиться в правоохранительные органы, чтобы вернуть свои деньги. Однако, как подчеркнула астанчанка, та знакомая, которая привела её в кооператив, уже давно получила свои деньги обратно.

Об организации: они использовали схему финансовой пирамиды?

Данная компания была широко известна в Казахстане ещё с 2020 года, и на её страницы в социальных сетях подписаны около трёхсот тысяч человек. Несмотря на видимость масштабной работы и популярности, отзывы о кооперативе на онлайн-платформах оставляют неоднозначное впечатление. Например, в 2ГИС и Instagram пользователи публикуют крайне негативные отклики. Люди жалуются на несоблюдение условий договора, сложности с возвратом вложений и недостаточную прозрачность финансовых отчетов.

Недовольство привело к тому, что пострадавшие объединились в группу в WhatsApp, где обсуждают свои проблемы, делятся опытом и собираются подать в суд из-за вложений и обещаний, которые, по их мнению, так и не были выполнены. Несмотря на шквал негативных отзывов и жалобы клиентов, компания, по словам одной из пострадавших, продолжала свою деятельность, не обращая внимания на нарастающее недовольство. Мы обнаружили, что организация действовала одновременно под старым и новым названиями, при этом последнее не зарегистрировано в Казахстане как потребительский кооператив. Почему компания с множеством негативных откликов решила работать сразу под двумя именами — вопрос остаётся открытым.

Тем не менее, существует немало людей, которые продолжают защищать организацию, выражая благодарность за возможность приобрести автомобиль или квартиру на выгодных условиях. Они уверены, что фирма предоставляет реальный шанс улучшить жилищные условия и финансовое положение. Однако стоит задуматься: разве это не показатель того, как люди становятся подвержены финансовой модели, напоминающей финансовую пирамиду? Очевидно, что обещания выгодных условий и «выхода на новый уровень» порой оказываются основой манипуляции, которая затягивает участников в замкнутый круг.

Мы связались с кооперативом, представившись потенциальным клиентом, заинтересованным в приобретении квартиры. Однако менеджер попросил перезвонить через два месяца, объяснив, что сейчас идет проверка финансовой отчетности.

«У нас два месяца ведётся аудит бухгалтерии», — объяснил сотрудник.

Также она добавила, что проверка проводится для того, чтобы выяснить, как распределялись деньги участников, что и стало причиной подачи исков в суд. Кроме того, она указала, что некоторые вкладчики перестали совершать платежи, и это также стало одной из причин для проведения аудита.

Мы попытались уточнить, в чем именно заключается проблема: связано ли это с тем, что клиенты прекратили вносить платежи, или с тем, что кооператив не выполнял свои обязательства, но ответа на этот вопрос так и не получили.

«Вас это не должно касаться», — уклончиво ответил менеджер.

Мы решили уточнить конкретную причину проведения аудита не случайно. Ведь если вкладчики прекратили платить регулярные взносы, что стало основной проблемой, это может быть признаком финансовой нестабильности, когда организация испытывает трудности из-за недостаточного притока новых участников. Подобные случаи часто наблюдаются в структурах с признаками пирамидальных схем, где система зависит от регулярного поступления новых средств.

В августе этого года в отношении компании было возбуждено уголовное дело, и эту информацию официально подтвердил её основатель в социальных сетях. Согласно заявлению, в настоящее время проводится проверка. Однако особое беспокойство вызывает тот факт, что в сентябре организация продолжала публиковать рекламные посты, обещая покупку квартир через свой кооператив. При этом, несмотря на заявления об «успешной работе», в комментариях под каждым подобным постом в Instagram можно найти десятки, а то и сотни негативных сообщений с просьбой вернуть вложенные средства.

Однако сам основатель объединения в социальных сетях просит общество не обвинять его в уголовных правонарушениях заранее, поскольку считает, что его вина не доказана.

«В Казахстане действует презумпция невиновности, поэтому просим заранее не обвинять кооператив ни в чем, так как никто еще ничего не доказал», — заявил учредитель организации на своей странице в соцсетях.

Как защитить свои права? Рекомендации юриста

По словам магистра юридических наук Айжан Айсиной, финансовая пирамида может быть создана любым юридическим лицом.

«Финансовой пирамидой, на самом деле, может быть любое юридическое лицо. Не важно, как оно зарегистрировано. Зачастую они вообще ничего не регистрируют. Просто сама деятельность является незаконной», — отмечает эксперт.

Однако, по мнению специалиста в области права, если организация зарегистрирована как юридическое лицо, то по названию компании в Google можно найти её БИН, а затем через этот БИН получить справку на портале eGov.

Эксперт отмечает, что деятельность кооператива регулируется уставом, а изменения в составе председательства и повестка дня определяются самими участниками организации. Если вкладчик столкнулся с трудностями при выходе из объединения, например, когда процедура выхода не ясна или не предусмотрена, существуют два варианта решения проблемы.

Согласно Гражданскому кодексу РК, кооператив обязан принимать решения, согласованные с участниками, в строгом соответствии с уставом. Если этот порядок нарушен, участники вправе обжаловать такие решения в суде, добиваясь признания их незаконными и возмещения ущерба.

Если при регистрации кооператива были допущены нарушения или его деятельность не соответствует заявленным уставным целям, можно подать иск с требованием признать организацию недействительной. Такое решение может быть принято судом в случае выявления других существенных нарушений, которые ставят под сомнение легитимность кооператива.

Также специалист по праву подчеркивает, что важно, чтобы объединение было зарегистрировано юридическим лицом, поскольку тогда к нему будет применяться законодательство страны.

«Для того чтобы к кооперативу были применены правовые нормы, оно должно быть зарегистрировано как юридическое лицо. В случае, если это финансовая пирамида, то оно не будет считаться легитимной организацией. Признание финансовой пирамиды проходит только через суд», — информирует Айжан Айсина.

АФМ: финпирамидам нет смысла маскироваться под кооперативы?

По словам Дархана Кусаинова, главного консультанта Департамента кадровой работы Агентства по финансовому мониторингу, закон о потребительских кооперативах нуждается в доработке.

«Закон о потребительских кооперативах неправильный и по закону их вообще практически нет. Соответственно, если таких организаций мало, то маскироваться под эту деятельность нецелесообразно, потому что население ничего об этом не знает, и доверия нет», — отмечает сотрудник АФМ.

Советует ли финансист приобретать имущество через кооператив?

Финансист, бывший сотрудник банка и брокерской фирмы Мейрам Камелов подчеркивает, что методы, используемые финансовыми пирамидами, включают создание у потенциальных пайщиков (так в вышеупомянутой организации называют вкладчиков) чувства упущенной выгоды. Они демонстрируют результаты прошлых успехов и подсчитывают, сколько может сэкономить потенциальный клиент. Также создаются несколько демо-счетов для торговли (инвестиций), и показывают клиентам тот, на котором есть заработок. Каждый прогноз, оказавшийся верным, активно продвигается и рекламируется. Про неудачные прогнозы умалчивают или объясняют их внешними факторами, такими как новости или геополитические события, повлиявшие на результат. Таким образом, они привлекают новых людей.

Помимо этого, эксперт отмечает, что каждый менеджер по привлечению клиентов проходит обучение продажам, изучает психологию продаж и НЛП. Менеджеры чувствуют «слабых клиентов» и давят на них, обещают огромную прибыль, скорые сроки вывода денег и делают положительные прогнозы на будущее.

Эксперт также подчеркивает, что потребительские кооперативы работают под разными названиями, поскольку зачастую застройщик создаёт дочернюю компанию, которая занимается реализацией квартир, домов. Либо кооператив открывается для привлечения средств для стройки и ввода в эксплуатацию недвижимости. Отсюда и большее количество подобных организаций. Но также есть и недобросовестные застройщики и кооперативы, которые просто меняют название для дальнейшего обмана вкладчиков.

По словам специалиста по финансам, для минимизации деятельности финансовых пирамид под видом потребительских кооперативов необходимо установить жёсткий контроль на государственном уровне — законы, положения, акты. Кроме этого, внедрить регулярные проверки организаций, а также создать специальный орган или комитет, который мог бы курировать  подобную деятельность.

Стоит отметить, что финансист не рекомендует приобретать квартиру или машину через подобные организации.

«Я не советую покупать имущество через кооперативы, поскольку, как показывает практика, это сопряжено с очень большим количеством рисков. Поэтому лучше обратиться к банковскому кредитованию», — заключает бывший сотрудник банка.